カードローンの審査とは？審査落ちする理由や対処法を口コミで検証

と思ったことはありませんか？

カードローンは所定の条件をクリアすると利用できるので「審査が甘い・ない」ということはありません。

しかし審査の難易度に差があるのは事実です。

この記事ではカードローンの審査について、実際に審査に落ちたことがある人の口コミを交えて解説していきます。

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審査が甘いカードローンはあるのか？

銀行・信販会社・消費者金融のさまざまな機関がカードローンを提供していますが、審査が甘いカードローンはありません。

カードローンには必ず審査があり、収入や勤務先、借入状況や返済履歴などを総合的に見られます。

しかし審査の難易度は提供元の企業によって異なるので、審査に通りやすいカードローンを探すことはできます。

在籍確認がないカードローンは審査が厳しくない傾向にある

消費者金融カードローンは、職場へ電話での在籍確認をしないケースがほとんどです。

そのため電話での在籍確認が必須の銀行カードローンに比べると、消費者金融のカードローンは審査が厳しくないといわれています。

在籍確認を行わない消費者金融カードローンは、申し込み時に提出する健康保険証や社員証などの書類で働いている事実を確認します。

そのため消費者金融系のカードローンは審査結果が銀行カードローンよりも早く通知されることがほとんどです。

画像引用：お申し込みの手続き（ご契約の流れと方法）｜アコム

融資スピードが早いカードローンは審査が厳しくない傾向にある

消費者金融カードローンの審査は最短30分程度で、即日融資を受けることができるので、銀行カードローンと比べて審査が厳しくないことが予想されます。

審査に数日かかり、職場へ電話での在籍確認が必須の銀行カードローンに比べると、審査でチェックする項目が少ないことが考えられるためです。

ただし、審査が早くても年収や勤務先状況、借入状況や信用情報は確認するので、信用力が低いと判断されれば審査に落ちてしまうことは理解しておきましょう。

審査の成約率は審査の通過率でもある

審査の成約率は審査の通過率と考えることもできます。消費者金融各社が審査の通過率を発表しています。

申込条件	20歳以上の安定した収入 と返済能力を有する方	18歳～74歳で安定した 収入がある人	満20歳以上69歳までの 定期的な収入がある方	満20歳～70歳	満20歳以上74歳以下の安定した 定期収入のある方
審査の通過率	42.0% ※2023年3月期実績	35.6% ※2024年3月単月実績	36.0% ※2024年3月単月実績	20.6% ※2024年第一四半期	非公表
審査時間	最短20分※1	最短3分※1	最短18分※1	最短15秒※1	最短15分※1
融資スピード	即日融資可	即日融資可	即日融資可	即日融資可	即日融資可
実質年率	年3.0％〜18.0％	年4.5％～17.8％	年3.0％〜18.0％	年4.5％～18.0％	年3.0％～18.0％
借入限度額	800万円	500万円	800万円※2	500万円	800万円
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このように消費者金融カードローンの通過率は、約20〜40％と決して高いとはいえません。

「消費者金融なら誰でも必ず借り入れができる」というわけではないことがうかがえます。

アコム

プロミス

アイフル

レイク

SMBCモビット

カードローンの審査基準

カードローンを利用するためには、審査に通る必要があります。なお、カードローンの審査基準は下記のとおりです。

それぞれについて詳しく説明します。

年収の基準を満たしているか

カードローンの審査では、年収が高いほど有利になります。

消費者金融は貸金業法の総量規制を守る必要があり、借金をした人を守るために年収の3分の1までしか借入できないことになっているからです。

このように年収が高い人ほど法律的にも融資を受けやすい状態になるため、カードローンの審査では有利になります。

安定的な収入を得られる勤務先・勤務形態か

安定的な収入を得られる勤務先・勤務形態であるかも、審査では重要なポイントです。

例えば、大企業の方が中小企業と比べると倒産する確率やリストラにあう機会は低いといえます。

大企業と中小企業を比べると、大企業勤務の方が信用力が高いと判断されます。また、公務員も安定的な収入が得られるので、審査では有利になるでしょう。

勤務体系としては、正社員が一番評価が高くなります。企業としては、正社員として雇用した以上、簡単には解雇できないからです。

一方、派遣社員・アルバイト・パートでも申し込みはできますが、正社員に比べると信用力は劣ります。しかし勤務先が大企業であったり勤続年数が長いと信用度は上がります。

家族構成や住居の状況

カードローンの審査では、必ず家族構成や住居の状況についても確認されます。

まず、家族構成についてですが、独身に比べると家族を養っている人の方が、簡単には仕事を辞めないだろうと審査で有利になります。

また住居が持ち家の人であれば、住宅ローンを払うために責任感を持って仕事をしてくれるはずと判断されるでしょう。

年収や勤務体系なども含め、総合的な判断になりますが、家族構成や住居の状況も審査項目として見られます。

借入状況を正しく申請しているか

借入状況を把握して、正しく申請することも重要です。

借入状況を正しく申請しない場合、「借入額を把握できていないルーズな性格の人」「嘘をつこうとしている信用できない人」など悪い印象を抱かれる可能性があるからです。

そうなると、当然審査では不利になってしまいます。

カードローンの申し込みをする際には、借入状況をしっかり把握した上で、他社借入分は正確に申請するようにしましょう。

信用情報に傷がついていないか

貸金業者・金融機関ともに、カードローンの審査では必ず申込者の信用情報を確認します。

そして、過去に延滞や債務整理など金融事故の履歴が残っている場合には、いわゆる「ブラックリスト」として新規借入が難しくなります。

カードローンの審査に落ちる理由とは？審査落ちする人の特徴

カードローンの審査に落ちる原因は主に下記のとおりです。

ここでは、審査落ちする人の特徴を紹介します。

申込条件に当てはまっていない人

画像引用：よくある質問｜アコム

カードローンの申込条件である年齢が当てはまらなかったり、安定した収入がなかったりすると、審査に落ちてしまうでしょう。

カードローンは「20歳以上の年齢・安定した収入」が条件になっているケースがほとんどです。

虚偽の申告をしている人

虚偽の申告をしていると信用できないと判断され、審査に通ることはできません。

各機関、カードローンの申込があった場合には、必ず申込者の信用情報を確認します。そのため、他社借入情報など虚偽の申告をしても、簡単にバレてしまいます。

また勤務先状況や勤務形態、家族の状況などもローンやクレジットカードの申し込みをしていれば信用情報に記録されます。

信用情報上の記録と新規申込時に申告する情報に矛盾があれば、虚偽の申告を疑われる可能性があるので、注意しましょう。

安定した収入がない人

消費者金融カードローンは、安定した収入があることが申し込み条件となります。

そのため、安定した収入がないと判断された場合には、審査に落ちてしまいます。なお銀行カードローンは一部を除き、専業主婦（夫）は申し込みができません。

勤続年数が短い人

勤続年数が短い人も、カードローンの審査では不利になる可能性があります。

「貸したお金を回収できるか」が審査の基準になりますが、勤続年数が短いと安定した収入を継続的に得られるのか、そして返済してくれるかが不安視されるからです。

そのため転職してすぐの借入は、不利になる可能性があることは覚えておきましょう。

在籍確認ができない人

銀行カードローンの場合、申込者が働いていることが電話で把握できない場合、審査に落ちてしまう可能性があります。

なお、在籍確認は本人が応答する必要はありません。本人不在時であったとしても、電話に出た人から「○○は外出中です。」など、申込者の在籍がわかる発言があれば、在籍しているとみなされます。

なお消費者金融カードローンは原則、電話での在籍確認はありません。

すでに多額の借入がある人

すでに他社で借入をしている場合、新規の借入では審査に落ちる可能性があります。

消費者金融カードローンは貸金業法の総量規制により、年収の3分の1までしか融資ができないためです。

支払いの延滞など金融事故を起こしたことがある人

支払いの延滞や債務整理・自己破産などの金融事故を5〜10年以内に起こした人は、どの金融機関であっても基本的に新規の借入はできないと思っておきましょう。

信用情報に傷がついた状態が回復するには、5〜10年かかります。審査に不安がある人は自身の信用情報を確認するのも方法です。

カードローンの審査落ちを防ぐためにできること

カードローンの審査落ちを防ぐためにできることは、下記のとおりです。

それぞれについて説明します。

虚偽の申告をしない

カードローンの申し込みでは、虚偽の申請を絶対にしないようにしましょう。

虚偽の申告をしても、信用情報機関への照会や在籍確認でバレます。

虚偽の申告をすれば「信用できない人」として審査に落ちる可能性があるので、正しく申告しましょう。

多重申込をしない

カードローンの申し込みは多くても2～3社、できれば時間をあけて申し込みするようにしましょう。

短期間に複数回申し込みをすると「かなり資金繰りに困っている」「貸しても返済してくれないかもしれない」という印象を与えてしまい、審査が取りにくくなるためです。

カードローンは利用しなくても、申し込んだ履歴が信用情報に残ります。審査に影響が出ないよう、多重申込は控えましょう。

審査落ちをしたことがあるグループ会社を選ばない

カードローンの審査に落ちた場合、そのグループ会社へ申し込むのは止めておきましょう。

グループ会社の場合、審査基準がほとんど同じで、再び審査に落ちる可能性があるからです。

グループ会社の例
三菱UFJ銀行	アコム
三井住友銀行	・SMBCモビット ・プロミス（SMBCコンシュマーファイナンス）
SBI新生銀行	レイク

銀行カードローンに比べたら、消費者金融カードローンの方が審査に通り易い可能性もありますが、審査機関が異なる会社へ申し込みするのをおすすめします。

借入の希望額を下げる

借入可能額は年収や雇用形態などを総合的に判断して決まりますが、大きな金額で申し込むよりは少ない金額で申し込んだ方が審査に通りやすくなる可能性があります。

アコムの調査によると2024年3月期の初回借入額の平均は約17万円でした。必要資金は人それぞれですが、借入額の参考にしてみてください。

出典：2024年3月期決算｜アコム

CICの情報開示で自分の信用情報を事前に確認する

自分の信用情報がどうなっているかを知りたい場合には、信用情報機関の一つであるCICの情報開示を利用するとよいでしょう。

インターネットでの開示は、手数料500円（消費税込み）で利用可能です。情報開示をすることで、借入状況や金融事故などがわかります。

また、携帯の本体代金を分割払いにしている場合も、延滞期間が61日以上になると、信用情報に傷がついてしまいます。

ローンの返済やクレジットカードの引き落としのほか、分割払いの支払延滞にも注意が必要です。

審査落ちしたときの対処法

カードローンに申し込んだけれど、審査落ちをしてしまったときは下記の方法を試してみてください。

ここでは、それぞれについて説明します。

違うカードローンを申請してみる

どうしても借入が必要な場合、別会社のカードローンに申し込んでみましょう。

同じ消費者金融カードローンでも、会社によって審査基準は異なるためです。

そのため、A社の審査には落ちたけれど、B社の審査には通るというケースも十分ありえるのです。

おまとめローンを利用する

すでに複数社の借入があり、返済への負担が大きいと感じている場合には、おまとめローンを利用するのも方法です。

おまとめローンは、カードローンのように枠の中で自由に利用はできず、一度契約したら返済を進めていく形になるので、確実に借金を減らしたい人におすすめです。

また金利負担が減ったり、複数の返済日の管理をしなくてもよくなったりするのも魅力です。

なおフリーローンは使い道が自由なローンのため、おまとめローン同様、借り入れを一つにする目的でも利用することができます。

公的融資制度を利用する

カードローンの審査に落ちてしまった場合、「生活福祉資金貸付制度」の利用ができないか確認してみましょう。

市町村民税非課税程度の収入で、金融機関や消費者金融からの借入が難しい場合に利用できます。

連帯保証人を立てられる場合の金利は無利子（連帯保証人が立てられない場合は年1.5％）で借り入れが可能です。

出典：生活福祉資金貸付制度｜厚生労働省

親族から借り入れをする

金融機関・消費者金融からの借入が難しい場合には、親族から借入できないかも考えてみましょう。

ある程度の信頼関係がある場合には、事情を説明することで貸してもらえるかもしれません。

質屋で借り入れする

ブランド品や高級品を保有している場合、質屋からお金を借りるのも方法です。

借入可能額は質に入れる物品の価値で決まるので、年収が高くない人や信用情報に傷がついている人でも、借り入れが可能です。

なお借入可能額は、質屋に入れる品物の7〜8割ほどになります。

質屋を利用する場合、期日までに返済すれば質に入れた物品は返却してもらえますが、返済できない場合は物品の所有権は質屋に移ることになります。

口コミ実録！審査落ちからの巻き返し方法

ここでは実際に審査に落ちてしまった人のリアルな「その後の対処法」を集めました。万が一のために参考にしてみてください。

それでは詳しい口コミを見ていきましょう。

他社カードローンに申し込んだ

借入せずその分仕事を増やした

何もしなかった・あきらめた

親族や友人に借りた

なぜ落ちたのか原因を調べた

今回は申請を見送った

その他の対処法

カードローンの利用方法

消費者金融カードローンの場合、審査が30分程度で終わることが多く、申し込みから最短即日で融資を受けることが可能です。

ただし、銀行や信託銀行カードローンの場合は、勤務先へ電話での在籍確認が必須となるケースがほとんどです。そのため、審査が数日から1週間程度かかります。

返済計画を立てよう

カードローンを利用するときには、完済するための計画をしっかり立てるようにしましょう。

借り入れるタイミングで、毎月いくら返済が必要なのかがわかるため、生活費からどのように捻出するかを決めてください。

返済するための費用は使い込んでしまうことがないように、給料が入った瞬間に別管理することをおすすめします。

カードローンの審査に関するよくある質問

最後に、カードローンに関するよくある質問にお答えします。

審査がないカードローンはありますか？

審査がないカードローンはありません。

「審査なしで融資可能」と謳っているのは、違法業者のいわゆるヤミ金であり、法外の金利を請求されたり、違法な取立をされたりする可能性があります。

絶対に利用しないようにしましょう。

審査が甘いカードローンはありますか？

どの金融機関・貸金業者も所定の条件で必ず審査を行うので、審査が甘いカードローンはありません。

ただし、審査が厳しい銀行カードローンに比べると、消費者金融カードローンの方が年収が低かったり、パート・アルバイトであったりする場合でも審査に通り易い傾向にあります。

画像引用：よくある質問｜プロミス

審査に落ちないようにする方法はありますか？

他社借入がある場合には、一度完済した実績を作るのがおすすめです。

責任感を持って返済できる人だという印象を付けられるからです。また、過去の延滞などで信用情報に傷がついている状態だと審査には通りません。

信用情報の傷は5～10年で履歴が消えるので、消えたのを確認してから申し込むといいでしょう。

専業主婦（夫）でも審査は通りますか？

消費者金融カードローンの利用は、安定した収入がある人が前提となっているため、専業主婦（夫）の借入はできません。

ただし、一部の銀行は、配偶者の収入がある場合に専業主婦（夫）でもカードローンの利用が可能です。

年収200万円でもカードローンは組めますか？

年収が200万円でもカードローンの利用は可能です。

ただし、勤務先や雇用形態、他社の借入状況など総合的に判断されるため、必ず借入できるわけではありません。