消費者金融のデメリットとは？「借りる」「借り換える」なら知っておきたいこと

消費者金融のデメリットは銀行カードローンより金利が高く、返済が滞ると信用情報に傷がつく可能性があることなどです。

ただし、「貸金業法」という国の法律のもと運営されているため、正しく利用すれば安心して利用できるサービスです。また、最短即日融資や無利息期間があるなど、銀行カードローンにはないメリットもあります。

「消費者金融を借りたら終わり？」「一度でも借りるとローンが組めなくなる？」
そんな不安を抱えた人に向けて、この記事では消費者金融のデメリットについて詳しく解説します。

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消費者金融のデメリット4つを紹介

もし自分にとって致命的と思えるデメリットがあるのなら、消費者金融の利用は断念すべきです。逆にあまり気にならない、もしくは克服できる内容であれば消費者金融を前向きに検討しても良いでしょう。

それぞれ詳しくみていきましょう。

1.銀行カードローン等とくらべると金利が高い

消費者金融は、銀行系カードローン等とくらべると金利が高めです。

	消費者金融カードローン	銀行カードローン
平均金利（相場）	3.0〜18.0%	2.0〜15.0%

たとえば楽天銀行スーパーローンの金利は年1.9％～14.5％ですが、消費者金融の多くが最高金利18.0％前後に設定されています。参照：楽天銀行スーパーローン 公式HP

しかも初めて利用する人は信用力が低い（返済能力が低いとみられている）状態なので、最高上限の金利に設定されます。
たとえばアコムの金利（実質年率）は3.0〜18.0%となっていますが、初めての利用なら上限である18.0%が適用される可能性が高いのです。

これらを踏まえると、消費者金融の金利はひとつのデメリットといえるでしょう。ただし借入と返済を継続すれば、借入上限額のアップとともに金利が安くなる可能性もあります。

2.返済遅延でほかのローン審査に影響が出る可能性がある

消費者金融を利用したからといって、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなどの融資審査に影響が出るわけではありません。しかし消費者金融の返済が遅れると信用情報に傷がつくので、ほかの融資やクレジットカードの審査に悪影響が出る可能性があります。

ただし、たとえば返済が一日遅れたからといって信用情報に影響があるわけではありません。返済日から61日以上が過ぎても返済がない場合に信用情報に傷がつきます。
延滞の場合は5年間は記録が残るので、その期間に新規で融資の申し込みをしても審査に通らないでしょう。

また住宅ローンなどの融資審査では、トータルの借入額で融資可能額を判断します。そのため消費者金融を利用していることにより、思ったような金額を借入できないケースもあります。これらのデメリットをしっかりと把握しておきましょう。

3.周囲の人にマイナスイメージを持たれる可能性がある

消費者金融は世間的に「借金」と捉えられるので、利用していることが周囲の人にバレるとマイナスイメージを持たれてしまうこともあるでしょう。
家族に内緒で利用することも可能ですが、利用がバレたら不信感を抱かれてしまうかもしれません。

周囲からどう思われるか、というのは「感覚的」といえるデメリットですが、決して無視はできないものです。

実際にバレてしまうシーンとしては、家に送られてくる郵送物などが多いようです。最近では、郵送物に会社名を記載しない配慮がある消費者金融もありますが、ネットには情報がたくさん出ているので調べればすぐに特定されてしまいます。
同じカードローンでも、銀行カードローンなら郵送物が家族に見つかっても「銀行口座を作った」などで言い訳できるかもしれませんが、消費者金融の場合は言い訳も難しいので十分注意する必要があります。

4.無職や収入がない人は審査に通りにくい

消費者金融としては、貸したお金を返してもらわなければ経営が成立しないため、審査を行わずに融資をすることはありえません。

審査の基準は主に収入面です。収入が少なく安定していない非正規雇用の人は、信用力という面で不利になってしまい、審査に通らない可能性があります。審査に通っても、上限額は低めとなり、少額の融資しか受けられない可能性が高いです。

また、専業主婦や収入がない学生が消費者金融でお金を借りるのは、貸金業法では難しいと理解しましょう。貸金業は「総量規制」という決まりがあり、債務者本人の年収の3分の1以下しか借入ができないことになっています。そのため、そもそも収入がない人は借入できない前提になっているのです。参照：日本貸金業協会「お借入は年収の3分の１まで」

消費者金融のメリットは5つ

ここまで消費者金融のデメリットを紹介しましたが、もちろんメリットもたくさんあります。 銀行カードローンや他のローンと比較した時のメリットを紹介していきます。

1.お金の使い道が自由

消費者金融は、借りたお金の使い道が自由という大きなメリットがあります。

あまりピンとこない人もいるかもしれませんが、たとえば住宅ローンは住宅を購入する資金以外に利用できません。実際に融資が実行されてからも、目的以外にお金を使っていないか資金の行方を追われるのです。

それを踏まえると、使い道が自由というメリットを実感できるかと思います。趣味や旅行、大きな買い物など必要な時に自由に利用できます。また限度額内であれば、何回でも繰り返し利用できるのも魅力です。
もちろん計画が必要ですが、急にお金が必要になった時に利用できるフットワークの軽さもメリットといえます。

ただし、事業資金としては利用できないので注意しましょう。

2.保証人や担保が不要

消費者金融は保証人や担保を設定する必要がありません。このメリットは、特に下記のような人にとっては大きな恩恵となるでしょう。

ここで、担保や保証人というものについて補足説明をしておきます。
通常の融資では、融資金額を返済できなくなった場合に備えて、返済できなくなった人の代わりに返済する保証人や不動産や定期預金など換金性が高い資産を担保として設定します。

たとえば住宅ローンの場合は、住宅を担保に融資を受けるので、返済ができなくなった場合には住宅は差し押さえられ、換金されてしまいます。

保証人を設定する場合、債務者に代わり保証人が弁済の義務を負いますが、その責任の重さから引き受けるのを嫌がる人が多いのが事実です。

3.無利息サービスがある

消費者金融では無利息期間を設定していることが多いです。無利息期間とは、通常借入する際にかかる利息がかからずに利用できる期間のことで、このようなキャンペーンを利用するとお得に借入できます。

たとえば、消費者金融大手のアコムで初めてカードローンを利用する人は、契約日の翌日から30日間に限り、無利息で借入が可能です。

30日間の無利息期間中に返済すれば、通常9,863円かかる利息を支払うことなく借入できます。

このような無利息期間は、住宅ローンや銀行カードローンには設定されていないので、消費者金融を利用するメリットといえます。
「給料前なのに急な飲み会に誘われた…再来週にボーナスが入る」といったシーンで、そのメリットが活かせるでしょう。

4.最短即日でお金を借りることができる

消費者金融は、最短即日でお金を借りることができるのもメリットです。もっとも審査が早いアイフルでは、申込みから融資実行まで最短18分 (※)で完了するケースもあります。　※申込の状況によっては希望にそえない場合があります。

一方の銀行カードローンは、以下のプロセスが必要なので審査に時間がかかります。

審査結果が出るのは最短で翌日で、融資実行までは1週間程度かかるケースが多いようです。

金利の低さでは銀行カードローンが有利なものの、融資スピードを重視するなら消費者金融のカードローン選ぶべきといえるでしょう。

5.スマホひとつで手続きが完了できる

消費者金融は、基本的にWeb上で申込みから融資実行まで完結可能です。
住宅ローンなどでは用意する書類や記入する書類が多くWeb対応していないことを考えると、手間や時間がかからないのは大きなメリットと言えるでしょう。

消費者金融で書類提出が必要な場合は、スマホなどで撮影したものをアップロードすれば済みます。

また契約関係の書類が家に届くこともないので、家族に怪しまれるリスクも軽減できます。
Web申込は24時間受付しているので、日中仕事が忙しくて時間がない人も、スキマ時間などに申込み可能です。

さらに、最近では申込みだけではなく、借入や返済もスマホで完結する消費者金融カードローンが増えています。インターネットで申し込めば、24時間指定の銀行口座に振込をしてもらえます。ATMに足を運ばずに借入できるので、大きなメリットといえそうですね。

利用者の声から見えてきた「不安なポイント」と解決策

続いては、カードローン利用者へのインタビューを通じて見えてきた「よくある不安」をとり上げます。解決策も紹介するので、同じ不安を抱えている人は注目してみてください。

利用を検討した方のインタビューでは、「今後の人生（信用情報など）に傷が残ることはないか」「本当に返せるのか」「周りの人にどんな風に思われるか」などといった声が多くありました。それぞれに関して、実際どうなのか・対処する方法はないか？を紹介していきます。

Q.多額の借金をしてしまい、将来返せなくなるのが不安です

消費者金融は債務者が借りすぎを防ぐ法律を遵守して運営されています。

具体的にいうと「貸金業法」という法律のなかに総量規制というルールがあり、年収の3分の1までしか借入ができません。「総量規制についての詳しい説明」「銀行カードローンはどうなのか？」などはこちらで説明しています。

消費者金融やカードローンの「貸す側」としても利用者が借りすぎに陥らないよう配慮がなされているのです。

Q.信用情報への影響は？登録するだけで住宅ローンが組めなくなる？

消費者金融を借りていたというだけで、ローン審査が不利になるということは基本的にありません。ただし延滞をしていた履歴があると信用情報に傷がつくので、借入できなくなってしまう可能性が高いです。

また消費者金融に申込みをした履歴も残ります。短い期間に複数社に対して申し込んでいると、金融機関としては「かなり経済状況が苦しいのかもしれない」と考えるので審査に悪影響を及ぼす恐れがあるでしょう。
しかし1社の消費者金融からのみの利用で、順調に返済しているのであれば住宅ローンの審査に影響が出る可能性は低いでしょう。

Q.周囲に「借金」というマイナスな印象を持たれるのでは？

消費者金融というと世間的に「借金」というイメージがつきまとうもの。銀行でお金を借りることができない人が消費者金融に頼ると思っている人も多いようです。
しかし消費者金融の利用は、自分から言わなければ家族にさえもバレるケースは少ないようです。というのも、消費者金融会社も利用者の「周囲にバレたくない」という気持ちを十分理解しており、さまざまな配慮をしてくれるからです。

また銀行カードローンを利用するのも一つです。銀行からの郵送物なら、消費者金融よりは怪しまれる可能性が低く、万が一郵送物が家族の目に入ってもバレにくいといえます。

一方で、親しい間柄であれば利用に至った背景などをきちんと説明することをおすすめします。家族に内緒で消費者金融を利用した事実が後から明らかになれば、信頼を失う可能性が高いからです。
短期間かつ1回きりの利用で終わるようなケースは必要ないかもしれませんが、長期的に及ぶのであればきちんと説明をしたほうがいいでしょう。

消費者金融会で借りるとやばい？闇金とはどう違うの？

「高い金利を押し付けられて、返せなくなってしまうことはない？」「気がついたら返せない額まで借金が膨れ上がってしまいそうで怖い」など消費者金融に対して怪しさや怖いイメージを持っている人は多いのではないでしょうか。

消費者金融は「貸金業法」という法律で規制されており、高い金利や無理な貸付を防ぐ仕組みがあります。
貸金業法に関して、詳しく説明していきます。

貸金業法により金利の上限が決められている

消費者金融は、貸金業法の利息制限法と出資法によって利息の上限が決められており、利息が高すぎて返済できない状態を防ぐようになっています。

しかし以前は、現在より上限利息が高く設定されており、借金を返済するために別の会社から借金をする多重債務者が続出しました。そんな事態を防ぐため、2010年6月に上限金利の引き下げが行われました。

利息の上限は、元本の金額により決められています。

元金の金額	利息
元金10万円未満	上限年20.0％
元本10万円～100万円未満	上限年18.0％
元本100万円以上	上限年15.0％

また「貸金業法21条」では、取立て行為の規制もされています。この法律により、貼り紙などによる取り立てや、自宅以外で取り立ては禁止されています。　

これらの規制によって、テレビや映画などで見る「取り立て」が行われることは現在ではありません。安心して借入できるようになったといえるでしょう。

総量規制により利用限度額が決められている

貸金業法の総量規制により、消費者金融で借入できる上限額が決まります。これにより前述の通り収入の3分の1までしか借入できません。

総量規制は消費者金融のほか、クレジットカードのキャッシングなどにも適用されます。

ただし必ず年収の3分の1まで借りられるわけではありません。借入を希望する人の勤務状況などを確認して総合的に判断します。

このように、消費者金融では貸しすぎて債務者が返済できなくなる状況を防ぐ対策をしています。そのため借りすぎたことにより返済できなくなる、雪だるま式に借金が増えていくようなことは以前にくらべると少ないでしょう。

消費者金融を利用する以外の選択肢も検討しよう

消費者金融を利用する以外の方法として、周囲の人にお金を借りる・銀行カードローンを利用するという方法もあります。

これまで消費者金融のメリット・デメリットを紹介してきましたが、それを踏まえて消費者金融以外でお金を借りたいという人に、別の方法を紹介していきます。

親や友人などにお金を借りる

消費者金融のカードローンは、周囲にバレることが少なく、資金使途は自由で、銀行カードローンに比べると審査が通りやすいというメリットがあります。
一方で銀行カードローンなどとくらべると金利が高めです。さらに、当然ながら返済できないと信用情報に傷がつくという点がデメリットとなります。

そんなデメリットを踏まえた上で、親や友人に頼れる人がいるのならお金を借りられないか相談するのも正しい選択です。
親や友人に借りれば、常識の範囲を超えた高い金利を要求されることは少ないでしょうし、返済の猶予も余裕を持たせてくれる可能性が高いです。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

カードローンの審査を受ける時間がない、今すぐお金を借りたいという方にはクレジットカードのキャッシング枠を利用する方法もあります。普段利用しているクレジットカードでキャッシング枠を設定している場合、すぐに利用可能です。キャッシングの金利はカードローンとほぼ変わりません。

ただしクレジットカードにキャッシング機能をつけていない場合は利用することはできません。利用するためには手続きが必要です。

また、クレジットカードのキャッシング枠も総量規制の対象なので、他の貸金業者の借入と合わせて3分の1を超える場合には利用できません。収入がない専業主婦や学生も利用できないので注意しましょう。

銀行のカードローンを利用する

消費者金融のデメリットである「金利の高さ」「周囲からのマイナスイメージ」が気になる人は銀行カードローンがおすすめです。
銀行カードローンの金利は、借入する金額にもよりますが消費者金融にくらべると低金利に設定されています。
さらに銀行カードローンは、普段使っているキャッシュカードをローンカードとして利用できるケースも多く、周囲にバレにくいという側面もあります。郵送物が自宅に届いたとしても、銀行からならば家族もそれほど怪しまないでしょう。

ただし銀行カードローンには審査に時間がかかるというデメリットがあります。初めての場合は融資実行までにおおむね1週間程度かかることが多いようです。

その点、消費者金融は最短即日の融資が可能な会社がほとんどです。一刻も早く借入したい場合には消費者金融を選びましょう。

このように、銀行カードローンと消費者金融カードローンにはそれぞれメリット・デメリットがあるので、よく比べてから判断すべきです。

消費者金融に関するよくある質問

最後に消費者金融についての質問に回答します。

Q.消費者金融のカードローンとは？

消費者金融とは、個人への小口融資を行う貸金業社のことを指します。
貸金業法という国の法律に則って運営されており、高すぎる金利・過度な取り立て・貸し過ぎなどを防ぐように定められています。

Q.消費者金融のデメリットは何？

消費者金融のデメリットとしては、
・銀行カードローンと比較すると金利が高い
・返済が遅れると他のローン審査（住宅ローンや教育ローンなど）に影響する
・収入がない人は審査に通りにくい　
といったものがあります。

一方で、使用用途の指定や保証人の必要がなく、即日で融資を受けられるというメリットもあります。