フリーローンとは？カードローンとの違いを確認して借入計画を立てよう

フリーローンとは利用目的が自由な個人向けのローン商品です。基本的に20歳以上の安定した収入がある人なら誰でも申し込みができます。

使い道が自由なローンとしてカードローンもありますが、大きく違う点はフリーローンは1度の審査で借り入れできる回数が1回だけという点です。

またフリーローンは基本的に利用目的の申告が必要なため、借入上限が高い傾向にあります。返済計画を立ててから契約を開始する点も大きな特徴でしょう。

この記事ではフリーローンの特徴や使い方をカードローンと比較しながらお伝えしていきます。シミュレーションや口コミ評判を掲載しているので、ぜひ参考にしてください。

フリーローンとは？

フリーローンとは住宅ローンや自動車ローンなどの用途別ローンとは違い、利用目的を選ばないローンです。

銀行や金融機関によって異なりますが、以下のような用途での利用が可能です。

フリーローンはさまざまな用途に使えるため、自由度が高くまとまったお金が必要になったときに便利です。ただし原則事業や投資目的の利用はできません。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンとカードローンの大きな違いは借り入れができる回数です。カードローンは限度額内なら何度でも借り入れが可能ですが、フリーローンは1度しか借り入れができません。再び借り入れたい場合は、その都度審査が必要です。

ローンの種類	フリーローン	カードローン
特徴	・借り入れは1回のみ ・利用目的の申告が必要	・限度額の範囲内なら何度でも借り入れが可能 ・利用目的の申告が必要ない
提供元	・銀行、信用金庫 ・信販会社 ・クレジットカード会社	・銀行、信用金庫 ・信販会社 ・クレジットカード会社 ・消費者金融
追加融資の可否	△ 不可	○ 可
金利相場	○ 年2.0%～15.0％	△ 年2.0％～18.0％
借り入れ上限	○ 300万円～1000万円	△ 10万円～800万円
借り入れまでのスピード	△ 数日～数週間	○ 最短即日
審査	△ 比較的難度が高い	○ 比較的難度が低い
返済期間	契約時に設定	完済するまで
メリット	・カードローンより低金利 ・借り過ぎの心配がない	・コンビニATMで気軽に借りられる ・繰り返し借り入れできる
デメリット	・借り入れの度に審査が必要 ・審査に時間がかかる	・金利が高め ・返済が長期化しやすい

以上の特徴を踏まえて、フリーローンとカードローンそれぞれおすすめの人を詳しく解説します。

フリーローンがおすすめな人

フリーローンはカードローンよりも低金利なことが多く、限度額も大きい傾向にあります。そのためある程度利用目的が決まっていて、まとまったお金が必要な人におすすめです。

また、フリーローンは借入時に決めた返済計画表をもとに毎月一定額を返済していく仕組みのため、返済期間が明確で計画的に利用できます。

一方で、カードローンよりも審査時間が長め、審査が比較的厳しめといったデメリットもあります。融資までには1〜2週間かかることも多いので、近日中に資金が必要な人には不向きです。

カードローンがおすすめな人

カードローンは早ければ申込当日に借り入れができるため、急な出費がある場合に便利です。また、一度カードを作っておくと、限度額内であれば必要なときいつでも借り入れができるため、万が一に備えたい人にもおすすめです。

一方で、カードローンは限度額内なら好きなだけ借りられるため、気がつくと多額の借り入れをしてしまう可能性も。月々の返済金額が上がり、返済が苦しくなってしまうこともあります。自分で返済計画を立てることが苦手な人は注意しましょう。

フリーローンの特徴をわかりやすく解説

フリーローンの特徴をカードローンと比較しながらわかりやすく解説していきます。詳しくみていきましょう。

借り入れ上限がカードローンよりも高め

金融機関にもよりますが、フリーローンの借入上限は1,000万程度の商品が一般的です。カードローンの上限額は一般的に500～800万円なので、フリーローンの方が上限金額は大きいといえるでしょう。

ただし借り入れの上限は、申込者の収入や信用情報によって変わるため、収入が低めの人やすでに複数の金融機関から融資を受けている人は借入可能額が低くなることがあります。

また、フリーローンは担保が必要な「有担保型」と担保がいらない「無担保型」があります。有担保型は無担保型に比べて回収不能リスクが減るため、借り入れ上限が高くなるのが一般的です。

金利はカードローンよりも比較的低い

フリーローンはカードローンよりも一般的に金利が低めです。例えば、三井住友銀行が提供するフリーローンとカードローンを比較してみましょう。

以下の表はそれぞれローンで100万円を借りた場合の金利です（2024年11月15日時点）。

▼三井住友銀行100万円を借りた場合の金利比較

	フリーローン（有担保型）		フリーローン（無担保型）	カードローン
	保証料外枠	保証料内枠
金利	年2.925%	年3.125%	年6.125%	年12.0%～14.5％

出典：フリーローン｜三井住友銀行
フリーローン（有担保型）｜三井住友銀行
カードローン|三井住友銀行

三井住友銀行の場合は、800万円以下ならフリーローンの方が金利が低いです。

低金利で借りられると、利息分の支払いも低くなるため、総支払い額を抑えることができます。ただし、金利は提供元や商品によっても変動するため、借入前に必ず確認しましょう。

申し込みから借り入れまでは1～2週間かかる

フリーローンは申し込みから審査が終了するまで、1～２週間ほどかかります。対して、カードローンは即日融資が受けられるもの多数。金利や限度額がカードローンよりも優遇されている分、審査にも時間がかかってしまいます。

フリーローンはカードローンのように即日融資が受けられないため、利用するときは、余裕を持って申し込みましょう。申し込み自体はインターネットやローン契約機からできるため、来店せずに申し込みが可能です。

また、フリーローンの利用目的は自由ですが、お金の使い道を証明する申告書の提出が必要な場合があります。提出書類が多くなると、さらに審査に時間がかかってしまう可能性もあります。

カードローンに比べて審査が厳しめの傾向

カードローンは収入や借り入れ希望額の他に、他社からの借り入れ状況や申込者の返済能力を審査します。フリーローンはカードローンの審査内容に加えて、収入の高さや勤続年数を重視する傾向があります。

カードローンと比べて金利が低く設定されている分、金融機関側の貸し倒れ時のリスクも大きくなります。そのため、継続して返済できる人かどうかを厳重に審査するので、カードローンよりも審査が厳しくなりがちです。

また借入額が大きくなるほど、審査も厳しくなります。審査通過が不安な場合は、借入額を少なくすることも検討しましょう。

フリーローンの利用方法

フリーローンは来店、インターネット、電話などでの申し込みが可能です。今回はインターネットの申込手順を紹介します。

ただし、申込方法は各金融機関によって異なるため、借入前は金融機関のHPなどで確認してください。　

金融機関によっては仮審査→本審査と審査が2段階になる場合もあります。商品や金融機関によって必要書類も変わってくるため、事前に確認することで審査まで円滑に進みます。

また、勤務先への在籍確認がある場合もあります。在籍確認がスムーズにできるように、自分が電話に出られる番号を金融機関に申告しましょう。

フリーローンが向いている人

フリーローンは以下の3つの項目に当てはまる人に向いているサービスです。

これまでカードローンを利用していた人でも、このどれかに当てはまるのであれば、金利を抑えられるので検討してみる価値はあります。

できるだけ金利を抑えたい

フリーローンは、カードローンに比べて金利が低い傾向のため、金利を抑えたい人に向いています。

同じ金額を借りた場合、金利が高いと返済額は多くなります。有担保にするなど条件次第ではカードローンの金利の半分以下に抑えることも可能です。

金額や必要となる時期の目処が立っている

フリーローンは、借り入れする目的が決まっており、必要な時期や金額が明確な人に向いています。

利用目的は自由ですが何に使うかを申告しなければならないことがあるためです。

「旅行を計画している」「引っ越しに伴い家電を買い替えたい」など、具体的な予定があるときはフリーローンを検討しましょう。

返済計画をきちんと立てたい

フリーローンは借入時に返済計画表を作成するので、計画的に返済したい人に向いていいます。

フリーローンの返済期間は一般的に最長10年。その中で月々の返済額や期間を返済能力によって算出します。

返済計画書があることで、支出計画が立てやすく余計な出費を抑えることもできるでしょう。

フリーローンを選ぶときの注意点

フリーローンと一言でいっても、金融機関や商品によって内容が大きく変わります。借入前に契約内容を必ず確認しましょう。

借入可能額を確認する

借入可能額は申込者の収入や現在の借入状況のほかにも、借入額や目的によっても変わります。同じ商品でも個人によって借入可能額は変わるため、自分の必要とする金額が借りられるか契約前に確認しましょう。

適用される金利を確認する

一般的にフリーローンはカードローンよりも金利が低いとされていますが、必ずしもそうとは限りません。金融機関や商品によって金利幅が設定されており、さまざまな条件によって適応されるため、契約前に確認しましょう。

借入額が大きいほど金利は低くなるからと、必要以上に借りてしまっては返済が厳しくなってしまう恐れもあります。

返済期間と月の支払い額を確認する

フリーローンは返済計画書に基づき、返済期間と月々の支払い額を決めます。毎月の返済金額が月収内で無理なく返せる範囲になっているかを確認することが重要です。

ほとんどの金融機関では、返済シミュレーションをサイト上に用意しています。契約する前に、無理のない返済計画になっているか確認しましょう。

また、フリーローンの支払いが遅れてしまうと発生するのが損害遅延金です。遅延損害金は、延滞した日数分発生するため、遅れれば遅れるほど返済額が増えていきます。

例えば借入額が100万円、年率14.6％で30日間滞納した場合の遅延損害金は12,000円となります。返済が遅れると月の支払い額も増えてしまうため、延滞せずに返済していきましょう。

フリーローンの上手な借り方&返し方

FPの私がおすすめするフリーローンの使い道は以下のとおりです。

フリーローンを利用する場合のおすすめの借り方や返し方の具体例を紹介します。ご自身が借りる場合のシミュレーションとして参考にしてください。

結婚や転職などの人生の転換期

結婚や転職など人生の転換期にはまとまったお金が必要です。フリーローンは賢く利用することで、自分のやりたい事を実現する手助けとなります。

これからの人生をより良くするための先行投資として利用するのが賢い方法です。

子供にかかる資金が必要になったとき

習い事や子供の趣味を応援する場合も、意外にもまとまったお金が必要になります。一方、子供のためのローンである教育ローンは、習い事は適用されない場合がほとんどです。

子供のやりたい事を実現できることは、親にとっても満足感の高い使い方となるでしょう。

借金の借り換えを検討しているとき

カードローンは好きなときに好きなだけ借りられる利点もある一方、自転車操業に陥ってしまいがちです。

フリーローンに借り換えることで、返済の目安がわかりやすくなるため、延滞や使いすぎのリスクを抑えられます。

フリーローンとカードローンを検討する際によくある質問

最後に、フリーローンについてのよくある質問と回答をまとめました。

フリーローンのおすすめはありますか？

フリーローンは提供している金融機関によってさまざまな商品があります。自分に合ったサービスを選ぶことが大切です。

選ぶ基準として以下の3つのポイントがあります。

金利は低ければ低いほど、総返済額が少なくなるため、できる限り低金利の商品を選びましょう。また、ネット上で契約ができる商品だと忙しい人でも利用しやすいためおすすめです。

また当メディア「暮らしのマネー百貨 ローン」を運営しているモデル百貨では「NCワイドローン」というフリーローンを提供しています。長崎や佐賀にお住まいの人はぜひご検討ください。

申し込んでからどのぐらいで借り入れができますか？

一般的にフリーローンは1〜2週間程度で借り入れができます。ただし、書類の不備や記入漏れなどがあると審査に時間がかかってしまうため、事前にしっかりと準備しておきましょう。

他社からもローンを組んでいるのですが借り入れできますか？

他社からもローンを組んでいる場合でもフリーローンの借り入れは可能です。ただし、複数のローンがある場合は審査が厳しくなる傾向があります。

消費者金融の場合、貸付業法に定められた総量規制によって借入金額の合計が年収の3分の1を超えないように制限されています。

銀行の場合は総量規制の対象外ではありますが、消費者金融と同様な制限を設けているところも多くやはり審査は通りにくいといえます。

返済できるローンがあるなら、借入前に完済しておくようにしましょう。

パートやアルバイトでも借り入れはできますか？

パートやアルバイトでも安定した収入があり、申込条件を満たしていれば、フリーローンの申し込みはできます。

ただし、金融機関によって審査基準は変わるため、必ずしも審査に通るとは限りません。勤続年数が長く、借入額も低めであれば審査に通りやすくなる傾向にあります。

カードローンからフリーローンに借り換えることはできますか？

カードローンからフリーローンの借り換えは可能です。フリーローンに借り換えることで、返済管理がしやすくなり、負担を減らす効果があります。

ただし、新たに審査が必要となり、借り換えまで時間がかかることも。必ずしも今より金利が低くなるわけではないため、確認してから借り換えを検討しましょう。

フリーローンの審査に落ちたらどうすればいいですか？

フリーローンの審査に落ちる原因は以下のことが考えられます。

審査に通る対策として借入希望額を下げる、他社ローンを完済する、信用情報の回復を待つなど対策してから再度申し込みましょう。

また、フリーローンは金融機関によって審査基準が変わるため、他の銀行なら通る場合もあります。ただし、審査落ち後、最低1カ月は空けてから申し込みましょう。

どうしてもすぐに借り入れが必要な場合は、カードローンを検討するのもひとつの手です。