借金返済のコツをFPが解説！早く、自力で完済する方法

「早く借金を返済したい」「大変だけど、自力でなんとか返したい」と思いながらも、具体的な方法がわからず、モヤモヤとした不安を感じている人は少なくありません。

この記事では、借金を返済する際に知っておきたいコツについて詳しく解説します。また、返済までの道のりや、実際に完済に成功した人が行っていた方法も具体的に紹介します。

借金返済に関して「どうすればいいの？」と悩んでいる人はぜひ参考にしてください。

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借金返済のコツ6選

借金を早く確実に返し終えたいなら、次の6つのコツを実践してみましょう。

以下、1つずつ具体的に解説します。

1.まずは現状把握が最優先

借金を抱えているときにまずすべきなのは、今全部でいくら借りているのか、金利や毎月の返済額はどれくらいか、返済日はいつなのかなど、自分の借金の現状を正確に把握することです。

それがわからないと、完済に向けた資金計画を立てにくくなるうえ、返済の期日に遅れるなどのミスをする可能性が上がってしまいます。特に、複数の借金がある場合は管理が難しくなるので、より注意が必要です。

情報を整理するため、下記の内容を一度紙に書き出すなどしておくのがおすすめです。

今のままの返済額だと完済までにどのくらいの期間が必要で、返済総額や利息はいくらくらいになるのかを計算しましょう。その場合、「返済シミュレーション機能」を利用すると便利です。

返済シミュレーション機能
（毎月の返済額・利息合計額・総返済額の目安がわかります）

※シミュレーションでの計算結果は概算です。実際のご返済内容と多少異なる場合があります。

2.毎月の返済額を可能な範囲で増やす

上記は30万円を借りて、毎月1万円ずつ返済した場合と3万円ずつ返済した場合の例です。返済期間や利息が大きく変わってくることが分かるかと思います。

お金を借りたら、借りた金額をそのまま返すだけではなく、「利息」を上乗せして支払う必要があります。利息は時間の経過とともにどんどん増えていきます。つまり、返済に時間がかかればかかるほど、利息が増えて返済が大変になるということです。

そのため、毎月の返済額をできる限り多くして、なるべく早く返しきってしまうのがおすすめです。「早く返すこと」は借金返済の最大のコツといっても過言ではありません。

消費者金融や銀行のカードローンの場合、毎月の最低返済額が決まっています。しかし、いつでも好きなタイミングで追加で返済ができ、通常は手数料もかかりません。

最低返済額のみの返済だけだと「いつまで経っても返済が終わらない」という事態になりがちです。たとえ最低返済額が1,000円でも「毎月1万円ずつ返済する」など自分でルールを決めて、どんどん多く、どんどん早く、できるだけ積極的に返済を進めていきましょう。

毎月の返済額を多くするのが理想的ですが、それが難しい場合は、数ヶ月に1回など余裕が出たときにたまに多めに返済するといったやり方も可能です。

3.繰上げ返済を利用する

毎月の返済額を増やすほか、まとまった金額を一度に返済に充てるのも有効です。これは「繰上げ返済」などと呼ばれる方法で、住宅ローンやマイカーローンなどでも利用できます。

上述のとおり、早く返すほど利息や返済総額が増えにくく、返済の負担を抑えやすくなります。ボーナスのような臨時収入が入ったときなどは、一時的に多く返済することを検討してみましょう。

4.支出を減らし、節約を目指す

少しでも多く返済に回せるよう、家計を見直して無駄な支出を減らすことも考えてみましょう。

節約に成功すれば、浮いたお金を返済に回すことができます。また、借金の原因になったお金の使い方を正して、新たな借金を増やすことを防ぐ効果も期待できます。

「節約は苦手」「何をすればいいのかわからない」という人は、ぜひ以下のチェックシートを活用して、できそうなところからチャレンジしてみてください。

>> 「家計の見直しチェックシート」PDFファイル

今よりもっと節約したいと思ったら、まず固定費の見直しから始めるのがおすすめです。固定費とは、家賃や保険料のように毎月一定額の支払いが発生する費目のことです。一度見直すだけで大きな節約効果を得やすく、しかもその効果は長く続きます。

固定費の見直しは、一時的に手間や労力がかかるものが多いです。しかし食費や趣味代などと違い、お金を使うたびに意識したり生活水準を落としたりしなくても節約できる可能性が高く、我慢するストレスを感じにくいという特長があります。

5.クレジットカードのリボ払いはNG！必ず一括で支払う

クレジットカードのリボ払いも借金の一種です。新たな借金が増えて利息がかさみます。リボ払いの金利は消費者金融と同じくらい高いので、気軽に利用するのはやめましょう。

「リボ払いでしか買えないものは自分の身の丈に合っていない」と考え、クレジットカード利用の際は必ず一括で支払うようにするのがおすすめです。

リボ払いのほか、分割払いや後払いなど手元にお金がなくても支払えるサービスはいくつかあります。いずれも手軽に利用できて便利ですが、あとで自分の首を絞めることにならないよう注意が必要です。

6.収入源を増やす

なるべく早く多く返済するためには、「支出を減らす」だけでなく「収入を増やす」という方法もあります。節約には限界がありますが、収入には上限がなく、努力次第で今より月数万円、数十万円多く稼げる可能性もあります。

収入の増やし方の例

今の仕事をがんばる	・スキルアップして昇格・昇給を目指す ・資格手当の対象になる資格を取得する
転職する	・今より給与が高い会社や職種を選ぶ
副業をする	・休日や空いた時間にアルバイトや単発の仕事をする ・不要なものをフリマアプリなどで売却する ・クラウドソーシングやスキルシェアサービスを活用する ・自分のスキルや趣味を活かした事業を立ち上げる
その他	・ポイ活する ・資産運用に取り組む

収入を上げる方法は意外とたくさんあります。自分ができそうなものから少しずつ取り組んでみましょう。

ただし、副業をがんばりすぎて本業や体調に支障をきたしたり、「簡単に稼げる」とうたう副業詐欺や投資詐欺にだまされたりすることがないよう気を付けましょう。

「手っ取り早くたくさん稼ぎたいから」と、闇バイトなど犯罪行為に手を染めてしまう人もいますが、絶対にやってはいけません。脅迫されたり逮捕されたりするリスクがあるにもかかわらず報酬を受け取れないこともあり、超ハイリスク・ローリターンです。クレジットカードの現金化や銀行口座の売却もNGです。

その他、ギャンブルでお金を増やそうとするのもやめましょう。遠回りに見えても、地道にコツコツと働くのが一番です。

複数の借金がある場合の返済のコツ

複数の借金を抱えている場合、事態はより深刻と言えます。複数社から借りている場合ならではのポイントをご紹介します。

1.金利の高い借り入れを優先的に返済する

複数の借金がある場合、金利が高い方を優先して返済していきましょう。金利が高いということは、それだけ利息が増えやすく、返済が大変になりやすいということです。

たとえば住宅ローンの金利は年0.5％～1.5％程度、マイカーローンは年1.0％～8.0％程度、カードローンは年2.0％～18.0％程度が相場です。

ローンの種類が同じでも、金利は金融機関や利用者ごとに異なります。自分は今どれくらいの金利で借りているのか、今抱えている借金で最も金利が高いのはどれなのか、確認して把握しておきましょう。

そのうえで、まとまったお金が手に入ったときや家計に余裕が出てきたときは、金利が高い方の借金の追加返済や繰上げ返済を行うとよいでしょう。

2.おまとめローンや借り換えを検討する

今抱えている借金の金利が高いと感じている場合は、より金利が低いローンを探してみましょう。おまとめローンを利用したり借り換えをしたりすると、今よりも金利を下げられる可能性があります。

おまとめローン

おまとめローンとは、複数の借入を1つにまとめて返済していくためのローンです。借入先が1つになると、返済日やそれぞれの返済額の管理がしやすくなるだけでなく、金利が下がることがあります。

ただし、返済専用のローンなので、カードローンのように好きなタイミングで追加で借り入れるといった使い方はできません。「ついカードローンで気軽に借金を重ねてしまう」という人は、この機会におまとめローンに切り替えて、新たな借金ができないようにしてしまうのもよいでしょう。

借り換え

借り換えとは、今までのローンを完済するために、新たにお金を借りることを指します。今までのローンを返した後は、新しいローンを返していきます。金利が低いローンに借り換えれば、返済の負担を減らせます。

カードローンの場合、今より金利が低いカードローンを選ぶ方法もありますが、思い切って「フリーローン」に借り換える方法もあります。フリーローンは、お金の使い道が自由なローンです。カードローンと違って追加の借入ができない分、金利が低めに設定されている傾向があります。

ただし、借り換えには手数料がかかる場合があります。あらかじめ確認するようにしましょう。

3.自力での返済が難しい場合は、早めに専門家や公的機関に相談する

多額の借金があり、「借金を返すために借金を繰り返す」など自転車操業状態になっている人や「借金が多すぎて返せない」と悩んでいる人もいるでしょう。手に負えない、返済が難しいと感じたら、早めに専門家や公的機関に相談するようにしましょう。

借金問題のおもな相談先

法テラス（日本司法支援センター）	無料法律相談 など
日本貸金業協会	家計管理・生活再建支援 など
日本クレジットカウンセリング協会	任意整理や家計管理の改善 など
全国銀行協会	住宅ローン・カードローンについてのカウンセリング など

上記の相談先はいずれも無料で相談できる制度があり、対面ではなく電話やメールなどで相談できる場合もあります。気軽に利用してみましょう。

自分にあった返済方法を見つけよう

当サイトでは、借金の返済を終えた100名を対象にアンケートを実施しました。以下は「完済に向けて取り組んだこと」についての集計結果です。
一番多かったのが、節約をして日々の支出を減らしたこと（68名）。次に、完済までの返済計画を立てたこと（45名）でした。

何をどうやって実行して成功に至ったのかの口コミをいくつか紹介していきます。実際の事例を参考に、自分に合った返済方法を探してみましょう。

成功事例1.節約をして日々の支出を減らした

節約して返済に回せる金額を増やすのはとても有効な作戦です。

家計簿を付けるのが難しいと感じる人は、レシートを撮影するだけで記録できる家計簿アプリを使う、「趣味代だけ」などよくお金を使う費目に絞ってメモする、クレジットカードの明細や通帳の入出金記録を確認するなどの方法を試してみましょう。

また、単に支出を把握するだけだと効果が薄いので、「今月の食費は○○円まで」のように自分でルールを決め、それを守るように行動して、達成できたか振り返る習慣を付けるのがおすすめです。

成功事例2.収支を見直し、返済目標を設定した

何か成し遂げたいことがあるとき、目標を立てたり計画を練ったりすることは大切です。なぜなら次のようなメリットがあるからです。

目標を立てるときは「ちょっとがんばったら手が届く」程度の難易度にするのがおすすめです。難しすぎると挫折しやすくなり、簡単すぎると達成感がなくなります。

また、全体としての目標だけでなく「今月は○万円返済する」のように1ヶ月や1週間など短期間で達成できる目標を設定しておくとよいでしょう。短期間だからこそ振り返りや反省・改善をしやすく、小さな成功を何度も積み重ねられるので自信もつきます。

成功事例3.毎月の返済額を増やし、繰り上げ返済を積極的に行った

アンケートでは32%の人が繰り上げ返済を利用していました。
月の返済額を可能な範囲で増やしたり、ボーナスなどの臨時収入があったときは繰り上げ返済を行うと支払い期間をグッと短縮できますし、そのぶん利息や支払い総額を減らすことができます。

成功事例4.金利の高い借金から優先的に返済した

金利が高い借金ほど、利息が増えやすく返済が大変になりがちです。

複数の借金を抱えている場合は、金利の高い借金から優先的に返済していくとよいでしょう。この返済方法は「アヴァランチ方式」とも呼ばれています。

なお、この方法を実践するには、今自分が抱えている借金の数や金利をきちんと把握していることが前提になります。最新の情報をもとに現状を正確に把握して、計画的に返済していきましょう。

成功事例5.副業やアルバイトをはじめて収入を増やした

アンケート結果でも、借金返済のために新しく副業やアルバイトを始めた人が27%と4人に1人以上もいました。

収入が増えたら、その分を返済に回すことができます。できるだけ早く多く返して利息の負担を軽減するためにも、節約だけではなく収入を上げることにも目を向けてみましょう。

「収入源を増やす」で紹介したとおり、方法はいくつもあります。副業の中にはあまりスキルが必要ないもの、短時間だけでもできるものなどもあるので、自分に合った選択肢はどれなのか考えてみましょう。

ただし、たくさん働きすぎて体調を崩すことがないよう注意が必要です。

返済計画を立てよう〜借金返済への道のり〜

借金を完済するためには、返済計画を立てることが重要というのは前述のとおりです。ここでは、完済までの道のりや計画の立て方をイメージできるよう、具体的なシミュレーションを交えて解説します。

50万円の借り入れ

たとえば、50万円を金利15%で借りている場合をシミュレーションすると以下のようになります。毎月の返済額を3パターンで計算してみました。

【借入金50万円、金利15%】

毎月の返済額	2万円	3万円	5万円
返済回数	31回	19回	11回
返済期間	2年7ヶ月	1年7ヶ月	11ヶ月
利息	10万3,247円	6万4,194円	3万7,510円
返済総額	60万3,247円	56万4,194円	53万7,510円

毎月の返済額が少ない方が、返済がラクに感じるかもしれません。しかし実際には、少しずつしか返せていないため返済期間が長くなり、利息がどんどん増えていってしまいます。

上記の例で月2万円と月5万円の試算を比べると、最終的な返済総額は7万円以上の差になっていることがわかります。借入額が大きかったり金利が高かったりすると、より大きな差がつきます。そのため「なるべく早く多く返すこと」が肝心です。

計画を立てる際は、まず毎月いくらずつなら無理なく返済できそうか考えてみましょう。多ければ多いほどいいですが、借金返済に注力しすぎて生活に支障をきたしたり、うまくいかずに生活費が足りなくなってまた借金することになってしまっては意味がありません。

100万円の借り入れ

続いて、借入額が100万円だった場合の例も見てみましょう。

【借入金100万円、金利15%】

毎月の返済額	2万円	3万円	5万円
返済回数	79回	44回	24回
返済期間	6年7ヶ月	3年8ヶ月	2年
利息	57万9,050円	30万1,672円	15万7,934円
返済総額	157万9,050円	130万1,672円	115万7,934円

月2万円と月5万円では、返済期間が4年7ヶ月も違い、返済総額も42万円ほど違っています。毎月の返済額と金利は前述の例と同じですが、借入額が大きいため差が顕著になっています。

毎月の返済額をなるべく多くするのに加え、できればボーナス・節約して浮いたお金・収入が上がって余裕が出た分などを追加返済や繰上げ返済に回して、早く返しきるようにするのがおすすめです。

シミュレーションを参考に、自分が抱えている借金はこのままのペースだといつ完済できそうか確認してみましょう。それをもとに「毎月○○万円ずつ返す」「6ヶ月で完済する」など明確な目標を立てるとよいでしょう。

300万円の借り入れ

続いて、300万円を借りた場合の例も紹介します。借入額がとても大きいため、前述の例に比べて毎月の返済額が大きくなっています。

【借入金300万円、金利15%】

毎月の返済額	5万円	8万円	10万円
返済回数	112回	51回	38回
返済期間	9年4ヵ月	4年3ヶ月	3年2ヶ月
利息	257万9,712円	107万3,398円	78万3,534円
返済総額	557万9,712円	407万3,398円	378万3,534円

300万円借りている場合、月5万円ずつ返済しても完済まで9年以上かかります。月10万円ずつ返す場合に比べて約180万円も返済総額が多くなる計算です。

借入額が大きい分、利息が増えやすくなっています。このような場合、どうすればより多くの金額を返済に充てることができるのか考えて確実に実行しないと、完済が難しくなるでしょう。

この記事で紹介している「節約チェックシート」や「収入の増やし方の例」も参考に、いつまでに何をやるべきか決めましょう。

【借金の状況別】上手な返済のポイント

借金の状況別に返済のコツやポイントをお伝えします。

Q.クレジットカードのリボ払い残高があります。返済のコツは？

リボ払いは金利が高めの借金です。優先的に返済し、できるだけ早く返しきりたいところです。

支出を見直すなどしてお金を作り、一括返済するのが理想的です。「新たなリボ払いは利用しない」と決めて、家計のやりくりを徹底しましょう。利用明細を毎月確認する習慣を付ける、アプリなどを活用して今いくらカード払いにしているのか常に把握できるようにするといった対策も有効です。

ただ、残高が多くてなかなか返済できない場合もあるでしょう。そんなときは、リボ払いよりも金利の低いカードローンやフリーローンへの借り換えも検討してみましょう。借り換えについては「おまとめローンや借り換えを検討する」で解説しています。

Q.無職なので借金を返済できません。

無職で収入がないために借金の返済が困難になっている場合、国や自治体が用意している公的な支援制度が活用できるかもしれません。

たとえば国から低金利または無金利でお金を借りられる「生活福祉資金」や、今抱えている借金の減額などができる「債務整理」といった制度があります。

地域の社会福祉協議会や法テラス（日本司法支援センター）に相談して、利用できる制度の内容や申請方法などを教えてもらうのがおすすめです。

Q.多額の借金があり、国の「借金救済制度」を検討しています。

国の借金救済制度とは「債務整理」のことです。借金の負担を軽減して生活を立て直すための制度で、自力で完済するのが難しくなってしまった人などが対象です。法的な手続きを行うことで、借金の減額や支払いを待ってもらうこと（猶予）などができる仕組みになっています。

債務整理は借金返済の負担を減らせる一方で、デメリットもあります。たとえば、手続き後5～7年程度は新たな借入やクレジットカードの発行が原則できなくなります。また、債務整理には任意整理・個人再生・自己破産などの種類があり、手続きには法的知識が必要です。

これらの制度の利用を検討している場合は、法テラス（日本司法支援センター）などの公的機関の窓口や、専門家（弁護士・司法書士）へ相談するとよいでしょう。

「なかなか返せない」と悩むあなたへ！ 借金完済者からのアドバイス

借金を完済した100名のアンケートでは最後に、借金に苦しむ方に向けて「借金返済のコツ」としてアドバイスをください！というリクエストをしました。

返済苦を経験したからこその熱いメッセージがたくさん集まりましたので一部ですがご紹介します。ぜひ読んで、これからの返済に生かしていただければと思います。