カードローンの返済方法を詳しく解説！ATMやコンビニでスムーズな返済を

カードローンの返済方法は銀行口座からの引き落としが一般的です。一方、アプリやコンビニATMを利用する便利な返済方法を採用しているカードローンも増えてきています。

初めてカードローンを利用する場合は「借りたいけど返済方法がわからない」「簡単に返す方法があれば知りたい」と思っている人も多いのではないでしょうか。

この記事では、カードローンの返済方法だけでなく、返済方式の違いやスムーズに返済するコツをご紹介します。ぜひ参考にしてください。

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カードローンの返済方法は4種類

カードローンの返済方法はカードローン会社によって異なります。銀行系カードローンの場合は口座振替が多いですが、消費者金融系カードローンの場合は返済方法が選べることが多いです。　

主な返済方法は以下の4種類です。

利用できるサービスはカードローン会社によって変わるため、事前に確認しましょう。主要7社のサービスを表にまとめました。

各カードローン会社の返済サービス一覧

	アコム	プロミス	レイク	横浜銀行	セブン銀行	ろうきん	JA
口座振替 （自動振込）	○	○	○	○	○	○	○
提携銀行ATM	○ （提携11社）	○ （提携9社）	○ （提携8社）	△ （自社、 任意返済のみ）	△ (自社、 任意返済のみ）	△ (自社、 任意返済のみ）	△ (自社、 任意返済のみ）
コンビニATM	○	○	○	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	✕
銀行振込	○	○	○	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	✕
アプリ	○	○	○	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）
WEB	○	○	○	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）
窓口	○	○	○	△ (任意返済のみ）	✕	△ (任意返済のみ）	△ (任意返済のみ）
返済日 （口座振替 の場合）	毎月6日	金融機関によって 異なる	毎月6日 or27日	毎月10日	毎月27日	各ろうきんによって 異なる	地域によって 異なる
特徴	アコムATMで24時間 365日手数料無料	Vポイント返済が できる	毎月の返済日を 選べる	銀行窓口での返済は 解約時のみ	セブン銀行で24時間 365日手数料無料	地域のろうきんによってが 返済条件が異なる	地域のＪＡによって 返済条件が異なる

アコムやプロミスなど、消費者金融のカードローンは、提携ATMも多く、返済方法の自由度も高いため、生活スタイルにあった返済が可能です。

一方、銀行系カードローンは毎月の決まった金額を口座振替で返済するのが一般的です。また、銀行によってはカードローンの返済口座は自社の口座でなければならないこともあります。今回ご紹介した、横浜銀行・セブン銀行・ろうきん・JAは全て自社の口座開設が必要です。　

1.口座振替（銀行口座引き落とし）

口座振替はカードローンの利用者が一番多く利用している返済方法です。毎月決まった期日に指定した銀行から自動的に引き落としされるため、忙しい人に便利です。

ただし、口座残高が月々の返済額に満たない場合は、引き落としされずに延滞扱いになってしまうため注意しましょう。

返済忘れや返済額の間違いを減らせる点や、返済のために銀行やATMに行かなくてよい点は忙しい人や忘れっぽい人にとって大きなメリットです。

一方、規定された日しか日付を選択できないなど、返済日の自由度が低かったり、残高管理ができていないと延滞扱いとなったりと融通が利かない点はデメリットです。

また多くの場合、手続きに時間がかかるため、初回の返済は振込など他の方法で行わなければならない点も注意が必要です。

銀行の口座振替を利用していた人の口コミ

2.銀行・コンビニATM

カードローン会社はそれぞれに提携ATMがあり、銀行やコンビニのATMで返済ができます。

		アコム	プロミス	レイク	横浜銀行	セブン銀行	ろうきん	JA
コンビニATM	セブン銀行	○	○	○	○	○	○	✕
	ローソン銀行	○	○	○	○	✕	✕	✕
	E-net	○	○	○	○	✕	✕	✕
銀行ATM	三菱UFJ銀行	○	✕	✕	✕	✕	✕	✕
	三井住友銀行	✕	○	✕	✕	✕	✕	✕
	ゆうちょ銀行	✕	○	✕	✕	✕	○	✕
	自社銀行ATM	○	○	✕	○	○	○	○
イオン・ダイエー・ ミニストップなど	イオン銀行	○	✕	✕	✕	✕	✕	✕

今回調べた中で提携しているATMが最も多いのはアコムとプロミスでした。セブン銀行カードローンはセブン銀行のみでJAは自社ATMでの返済のみとなります。

多くのカードローン会社はコンビニATMでの返済が可能なので、コンビニをよく利用する人や近所にコンビニがある人は、利用しやすいでしょう。

ただし、コンビニATMで返済する場合は、10,000円以下で110円、10,001円以上であれば220円の手数料がかかる場合が多いため注意が必要です。

また、アプリを使えば、カードを持っていなくてもスマートフォンだけでセブン銀行やローソン銀行での返済ができる「スマホATM」のサービスも利用できます。

ATM利用でのメリットは24時間好きなタイミングで返済ができることです。カードローン会社によっては手数料無料になることもあります。

一方、ATMは入金可能額に制限があるため、入金可能額を超えて返済する場合は複数回にわけて振り込む必要があります。

例えば、セブン銀行ATMでのカードローンの返済限度額は1回につき50万円です。つまり、60万円の返済をしたい場合は2回にわけて返済する必要があります。

コンビニATMで返済していた人の口コミ

3.銀行振込

銀行振込はカードローン会社の返済専用口座に振り込みする返済方法です。

ATMと同様、好きなタイミングで返済ができます。金融機関の窓口やATMやインターネットバンキングでの返済が選べて、カードなしで返済が可能です。ただし、振込手数料は自己負担となります。

インターネットバンキングは、自宅にいながら返済ができ、手数料が無料になる場合もあり便利です。

銀行振込は返済期限前なら自分の都合でいつでも返済が可能です。ただし、手続きのタイミングによっては翌営業の振込になることもあるため、返済日当日の振込の場合は早めに手続きする必要があります。

銀行振込で返済していた人の口コミ

4.スマホアプリやWeb

画像引用：アコム公式スマホアプリ「ｍｙａｃ」

最近では、スマホアプリやWebから返済ができるサービスも増えてきました。夜間や土日祝日も利用でき、自宅にいながら手続きができるため、場所や時間にとらわれず返済が可能です。

ただし、金融機関によっては基本的な返済方法は口座振替のみで、自分が任意で返済する分のみアプリやWebから返済できるとしているところもあります（任意返済）。

	アコム	プロミス	レイク	横浜銀行	セブン銀行	ろうきん	JA
アプリ返済	○	○	○	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）
WEB返済	○	○	○	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）

	アコム	プロミス	レイク	横浜銀行	セブン銀行	ろうきん	JA
アプリ返済	○	○	○	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）
WEB返済	○	○	○	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）	△ （任意返済のみ可）

消費者金融のカードローンは毎月の返済もアプリやWEB返済が可能です。銀行系カードローンやろうきん、JAは任意返済の場合のみアプリやWEBから返済できます。

24時間365日どこにいても利用ができ、借り入れ残高も即座に反映されるため、すぐに追加借り入れが可能な点も大きなメリットです。

一方でインターネットバンキングを利用したことがない方は、利用開始の手続きをしなければならないため、手間がかかるため余裕をもって手続きしましょう。

Web返済をしていた人の口コミ

返済方式は大きくわけて2種類

カードローンは返済手段として「約定返済」と「任意返済（繰り上げ返済）」があります。「約定返済」は毎月決まった額を支払う方法です。「任意返済」は臨時収入などがあった場合、約定返済とは別に追加で返済する方法です。

約定返済と任意返済を上手に組み合わせることにより、利息負担を抑えられます。また、約定返済の方式はカードローン会社によってさまざまな方式があるため、借入先がどのような方式を利用しているか確認しましょう。

1.約定返済は毎月決まった額を返済する方法

約定返済とは契約で定められた返済日に決められた金額を返済する方法です。カードローンの返済は基本的に約定返済となります。

約定返済は毎月の返済額が決まっているため、自分で決められません。約定返済の金額は借入額に応じてカードローン会社ごとに決められます。

またカードローン会社によっては、約定返済日を自由に選択できたり、いくつかの候補日から選択できたりするケースもあります。

約定返済の方式は大きく分けて2種類です。

定額方式は毎月決まった金額を返済します。借入額によって返済金額は変動しないため、家計管理がしやすいのが特徴です。

リボルビング方式は追加で借り入れても返済額を低く抑えられるため、月々の負担を減らせます。ただし、返済が長期化しやすい傾向があるため、自己管理も必要です。

約定返済の方式はカードローン会社によって異なります。以下は各カードローン会社の約定返済の方式をまとめたものです。

現在は定額方式の返済はほとんどなく、リボルビング方式とかけ合わせたものが採用されています。

各カードローン会社の約定返済方式

金融機関	返済方式
アコム	定率リボルビング方式
プロミス	残高スライド元利定額返済方式
レイク	残高スライドリボルビング方式・元利定額リボルビング方式
横浜銀行	残高スライド方式
セブン銀行	元加残高スライド方式
ろうきん	定額型・残高スライド型
JA	定額型・残高スライド型
楽天銀行カードローン	残高スライド方式・元利込定額方式
PayPay銀行カードローン	残高スライド元利定額方式
三井住友銀行カードローン	残高スライド型元利定額返済方式
イオン銀行カードローン	残高スライド方式

リボルビング方式の名称はいくつもありわかりにくいですが、カードローンの返済方式のほとんどはリボルビング方式を採用しています。

また、カードローンで最も多く採用されている方式が「残高スライド元利定額リボルビング方式」です。

「残高スライド元利定額リボルビング方式」は、利用残高と契約時に定められた金額によって毎月の返済額が決まります。一定の残高をきると、返済額も下がります。ただし、元金部分の返済額も少なくなるため、返済期間が長期化しやすくなります。

アコムの「定率リボルビング方式」は借入額（借入限度額）×一定の割合によって支払額を決める方式です。基本の返済方法は残高スライド元利定額返済方式と同じと考えられます。

セブン銀行の「元加方式」は借入残高に利息を組み入れて返済額を計算します。定額式の返済方式のため、毎月同じ額を返済しますが、元金と利息の割合が変わります。

カードローンの返済方法の名称に細かいルールがないため、同じような返済方式であっても名前が異なります。また、カードローン会社によって細かい規定が異なるため、混乱しやすいのが難点です。

まずは、約定返済には定額式、リボルビング式があること。つぎに、カードローンの返済は「残高スライド元利定額返済方式」が主流であることをおさえておきましょう。

2.任意返済（繰り上げ返済・一括返済）は都合に合わせてできる追加返済

任意返済とは約定返済である月々の支払いとは別に、都合に合わせて多く返済ができる方法です。

例えば、ボーナスなどの臨時収入がある場合に、追加で返済することで元金を減らせます。元金が減ると利息も減るため、約定返済だけで返済するよりも、総支払額を抑えることができます。

約定返済だけでは、元金が減るスピードも遅く、完済まで時間がかかってしまいます。任意返済することで支払いの負担を減らせるため、資金に余裕がある場合は積極的に利用しましょう。

任意返済の場合は、カードローン会社への連絡は必要ありません。ATMやWEB、窓口などから好きなタイミングで返済可能です。

ただし、任意返済しても毎月の約定返済は必要です。約定返済分を確保してから、任意返済を考えましょう。

任意返済（繰り上げ返済）した人の口コミ

返済が終わらない！原因として考えられること

カードローン返済を毎月しているのに、なかなか返済が終わらないと不安になってしまいますよね。カードローンの返済が長期化する原因は以下が考えられます。

1.金利が高い

カードローンは自動車ローンや住宅ローンなどの目的別ローンやフリーローンに比べて金利が高い傾向があります。主要7社のカードローンの金利は以下の通りです。

	金利
アコム	年3.0%～18.0%
プロミス	年4.5％～17.8％
レイク	年4.5％～18.0％
横浜銀行	年1.5%～14.6％
セブン銀行	年12.0％～15.0％
ろうきん（中央ろうきん）	年3.875％～8.475％
JA（JA東京中央）	年 4.500％ ～ 年 12.000％

住宅ローンの変動金利の相場が0.4％～0.5％代、自動車ローンの金利相場が1.0％～8.0％という点でも、カードローンの金利の高さがわかるでしょう。

カードローンの金利が高い理由として「目的別カードローンよりも審査が比較的甘め」「借入額が少額」「担保や保証人が不要」が挙げられます。

カードローンは保証人不要で気軽に借りられて使用目的も自由のため、カードローン会社が貸し倒れになるリスクが高くなります。また、一回あたりの借入金額も少額になるため金利を高く設定せざるを得ないという背景があります。

2.毎月の返済額が少ない

毎月決められた日・金額で返済する約定返済は最低限の金額で設定されているため、元金の完済まで時間がかかります。

毎月の返済額でどのくらい完済までの期間が変わるのかシミュレーションしてみます。

50万円を借りた時に5年で返済した場合と2年で返済した場合を比較してみましょう。

Aさん：月々の負担をなるべく抑えたいAさんは、50万円を5年かけて返済します。
月々11,894円の支払いのため、家計への負担はなく順調に返済ができました。一方、長期間に及ぶ返済だったため、返済総額は713,682円となりました。

Bさん：なるべく早く完済したいBさんは、借り入れから半年後のボーナス月に20万円の繰り上げ返済をしました。早めに繰り上げ返済を行ったことで元金が減り、利息を10万以内に抑えることができました。

同じ50万円を借りた場合でも、5年かけて返済した場合は総返済額が713,682円。上記のタイミングで繰り上げ返済した場合よりも総返済額が126,246円も多くなります。月々の返済額を少なくすると、月々の返済負担は減りますが、結果的に利息を多く払い続けなければなりません。

最低限のノルマである約定返済だけで返済し続けると、利息割合によっては利息の返済だけとなって元金が全く減らない可能性もあります。

返済期間が長くなると総返済額も増えていくため、少しでも総返済額を減らしたいなら、月々の返済額を上げるまたは繰上げ返済を利用しましょう。

3.借入状況を把握していない

カードローンは借入限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れることができます。一方、無計画に借り入れを続けていると、合計でいくら借り入れしたのか、総返済額はどのくらいになるのか把握できなくなる可能性があります。

必要な金額を必要な時に借りられる点がカードローンの魅力です。ただし何も考えずに借り入れを繰り返していると、いつまでたっても返済が終わらないという状況になってしまいます。そうならないためにも「計画的に返済、借り入れをすること」が重要です。

月々の返済額と返済期間をシミュレーション

無理のないスムーズな返済のためには「返済シミュレーション」がおすすめです。最近では、ネットで簡単に返済シミュレーションすることができます。

暮らしのマネー百貨の「返済シミュレーション」では借入金額を入力するだけで、以下のことがわかります。

【返済総額や利息がわかるシミュレーション機能】

※シミュレーションでの計算結果は概算です。実際のご返済内容と多少異なる場合があります。

シミュレーションすることで返済の計画が立てられるため、借り入れ前の活用がおすすめです。

月々の返済額の目安

借り入れ金額と返済年数によって月々の返済額が実際どのくらいになるかシミュレーションしていきましょう。

カードローンの月々の返済額
（例）50万以下金利18.0%・100万金利12.0%・残高スライド元利定額方式の場合

借入金額／年数	1年	2年	3年
5万	4,583円	2,496円	1,807円
10万	9,167円	4,992円	3,615円
30万	27,503円	14,977円	10,845円
50万	45,839円	24,962円	18,076円
100万	88,848円	47,073円	33,214円

※契約内容によって金額が異なります。目安として参考にしてください。

返済年数が長くなると月々の返済額は少なくなります。ただし、総返済額は多くなることも考慮しましょう。

例えば、10万円を1年間で返済した場合は総返済額110,011円ですが、10万円を3年間で返済した場合の総返済額は130,130円となります。同じ金額を借り入れても、返済額が3年間で返済した場合の方が、20,119円多く返済しなければなりません。

返済期間

続いて、借り入れ金額と月々の返済額によって、返済期間がどのように変わるか見ていきましょう。

カードローンの返済期間
（例）50万以下金利18.0%・100万金利12.0%・残高スライド元利定額方式の場合

借入金額／毎月の返済額	5,000円	10,000円	20,000円
5万	11ヶ月	6ヶ月	3ヶ月
10万	24ヶ月	11ヶ月	6ヶ月
30万	70ヶ月	41ヶ月	18ヶ月
50万	114ヶ月(8500円～)	94ヶ月	32ヶ月
100万	×	99ヶ月 (16000円～)	58ヶ月 (25000円～)

※契約内容によって金額が異なります。目安として参考にしてください。

月々の返済負担を少なくすると、その分完済までに時間がかかります。例えば10万円を借りた場合に月々20,000円返済すると半年で完済できますが、月々5,000円の返済では完済までに2年かかってしまいます。

また、返済期間はカードローン会社によって変わります。プロミスは最終借入日から最長6年9ヵ月、アコムは最終借入日から最長9年7ヵ月に設定されています。借り入れ金額に対し、返済額が少なすぎると契約ができないため、注意しましょう。

カードローンをスムーズに返済するコツ

カードローンをスムーズに返済するためには、自分の生活に合った返済計画を立てることが大切です。

カードローン返済をスムーズに行うには大きく2つのコツがあります。詳しく解説します。

元金を減らすコツ１.日常の収支を見直して返済の余裕を作る

計画的に返済を進めるためには、日常の収支を把握することが大切です。毎月の収入と支出を書き出すことで、無駄な出費がないか可視化できます。

家計簿をつける・月々の固定費を見直すなどできることから始めることで、継続的に見直す習慣がつきます。FPへの相談もおすすめです。

余計な出費を減らすことができれば、任意返済を進めることができます。収支を見直したが、これ以上出費を抑えられないという人は収入を増やすことも考えてみましょう。

元金を減らすコツ2.繰り上げ返済を目指す

適宜、繰上げ返済を取り入れることも、元金を減らすコツです。元金を減らすためには、できるだけ早く返済を進めていかなければなりません。

賞与など臨時収入が発生した際は、可能な範囲で積極的に繰り上げ返済を利用しましょう。
繰上げ返済し元金を減らすことで、支払う利息も減るため、総返済額を少なく済ませられる利点もあります。

金利を下げるコツ１.金利の低いカードローンに乗り換える

カードローンの金利はカードローン会社によって異なります。金利の低いカードローンに借り換えることで利息負担を減らせます。

一般的に銀行系カードローンはアコム・プロミスなどの消費者金融系のカードローンよりも低金利です。また、ろうきんやJAは組合員や会員の場合、金利が優遇されるため他のカードローンよりも低金利で借りられます。

主要7社の金利比較

	カードローン会社	金利
消費者金融カードローン	アコム	年3.0%～18.0%
	プロミス	年4.5％～17.8％
	レイク	年4.5％～18.0％
銀行カードローン	横浜銀行	年1.5%～14.6％
	セブン銀行	年12.0％～15.0％
労働金庫	ろうきん（中央ろうきん）	年3.875％～8.475％
農業協同組合	JA（JA東京中央）	年 4.500％ ～ 年 12.000％

金利が低いカードローンを選ぶことで、総支払額をおさえることができます。月々の返済負担も軽減できるため、精神的負担も少なくなります。同じ金額を借り入れたとしても金利の差で総返済額が大きく変わるため、金利が低いカードローンを選ぶとよいでしょう。

金利を下げるコツ2.おまとめローンを利用する

借入先が複数ある場合、おまとめローンを利用することで金利を下げられます。カードローンは一般的に借入額が多いほど金利が安くなります。借入先を1社にまとめることで借入額が大きくなるため、金利の引き下げにつながるのです。

例えば、アコムはおまとめローンについて、次のような利用イメージを公式ページに記載しています。

金利引き下げ以外にもおまとめローンを利用するメリットには以下が挙げられます。

返済先が1つになるので返済管理がしやすくなり、支払い忘れなどのリスクが減るでしょう。

ただし、おまとめローンは追加融資ができなくなる可能性や審査が厳しい傾向があります。自分の都合に合った商品を選ぶことが大切です。

金利を下げるコツ3.借入限度額を増額して金利を下げる

借入可能枠を増やすことによって金利を引き下げることができる場合があります。例えば、セブン銀行のカードローンの金利は以下のように定められています。

セブン銀行の利用限度額ごとの金利

利用限度額	金利
10万円・30万円・50万円	年15.0％
70万円・100万円	年14.0％
150万円・200万円	年13.0％
250万円・300万円	年12.0％

出典：セブン銀行｜増額のお申込みについて

50万円の利用限度額と300万円の利用限度額とでは3％も違います。利用限度額を多めに申請すれば金利を抑えられますが、注意点もあります。

カードローンの初回利用限度額は50万円以下に設定されることが一般的です。そのため、
利用実績を積んでから増枠の申請をする必要があります。

返済が難しい場合は速やかにカード会社に相談する

最後にお伝えしたいのは、どうしても返済が難しい場合は放置せず、カード会社などに返済方法の変更を相談するということです。返済が遅れると「遅延損害金」が発生します。

遅延損害金は返済日から遅れた日数分が発生します。つまり、遅れれば遅れるほど遅延損害金が増えるため、なるべく早く対処しなければなりません。

カードローン会社、主要7社の相談窓口は以下の通りです。

カードローン会社	相談窓口
アコム	アコム総合カードローンデスク:0120-629-215
プロミス	プロミスコール:0120-24-0365
レイク	レイクのお客様専用フリーダイヤル:0120-09-09-09
横浜銀行	横浜銀行カードローンプラザ:045-225-1981
セブン銀行	ローン担当オペレータ―:045-287-0278
ろうきん	地域のろうきん窓口か問い合わせ
JA	地域のJA窓口か問い合わせ

返済が遅れる可能性がある場合は速やかに相談しましょう。返済日の変更や分割払いの相談ができるため、どのくらいで返済できるか目安を伝えるようにしましょう。